Dernière révision le 2 mai 2026.

Un tableau d'amortissement est l'ossature comptable d'un prêt : il décompose chaque mensualité entre la part qui rembourse le capital emprunté et la part qui paie des intérêts. C'est le document qui répond à des questions comme « que reste-t-il à rembourser dans cinq ans ? », « combien d'intérêts ai-je déjà payés ? » ou « est-ce que ça vaut le coup de rembourser plus vite ? ». Cette page explique comment il est construit, comment le lire ligne par ligne et quelles décisions il permet de prendre.

Une mensualité, deux parts qui évoluent

Pour un prêt à mensualités constantes (cas le plus fréquent en France pour le crédit immobilier ou auto), chaque échéance est calculée pour rester identique tout au long du prêt. Cette mensualité fixe se compose de deux briques :

• les intérêts du mois : appliqués sur le capital restant dû au début du mois ;
• le remboursement de capital : la mensualité moins les intérêts.

Au début du prêt, le capital restant dû est élevé : les intérêts représentent donc une grande partie de la mensualité, et la part de capital remboursée est faible. À mesure que le capital diminue, les intérêts mensuels baissent, et la part de capital remboursée monte mécaniquement. C'est ce déplacement progressif qui donne au tableau d'amortissement son aspect en deux pentes inversées.

La formule de mensualité

Pour un prêt de capital C au taux mensuel i (taux annuel divisé par 12) sur n mensualités, la mensualité constante M vaut :

M = C × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

Le calcul des intérêts du mois 1 est immédiat : i × C. La part de capital du mois 1 est M − i × C. Le capital restant dû à la fin du mois 1 est C − (M − i × C), et on recommence le mois 2 sur cette nouvelle base. Le calculateur d'amortissement et le calculateur de prêt immobilier appliquent exactement cette logique.

Lire le tableau ligne par ligne

Un tableau d'amortissement comporte typiquement six colonnes :

• Échéance : numéro du mois ou date.
• Mensualité : hors assurance, en général constante.
• Intérêts : part qui rémunère le prêteur ce mois-ci.
• Capital remboursé : part qui réduit la dette.
• Capital restant dû : solde à rembourser après cette échéance.
• Assurance (parfois) : prime mensuelle de l'assurance emprunteur.

Vérifiez deux invariants à la lecture : la somme « intérêts + capital » doit toujours faire la mensualité, et le capital restant dû en fin de prêt doit retomber exactement à zéro. Si ce n'est pas le cas, c'est qu'il existe une mensualité d'ajustement à la dernière ligne.

Pourquoi rembourser plus tôt change beaucoup

Une particularité importante du tableau d'amortissement est l'effet d'un remboursement anticipé. Comme les intérêts sont calculés chaque mois sur le capital restant dû, payer plus tôt fait disparaître tous les intérêts futurs qui auraient été appliqués sur ce capital. Concrètement, un remboursement anticipé de 5 000 € après un an sur un prêt à 3,5 % de 25 ans peut représenter plusieurs milliers d'euros d'économie d'intérêts.

Pour simuler ce gain précisément, le calculateur de remboursement anticipé recalcule le tableau avec et sans paiement supplémentaire. Pour comparer une refonte complète du prêt, le calculateur de refinancement compare deux mensualités, deux durées et le coût total après changement de taux.

TAEG, taux nominal et coût total

Le tableau d'amortissement utilise le taux nominal (le taux annuel « sec »). Mais le coût réel du crédit inclut aussi les frais de dossier, l'assurance emprunteur, les garanties et l'éventuel courtage. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) regroupe tout cela en un taux unique comparable. Deux offres ayant le même taux nominal mais des assurances différentes peuvent avoir des TAEG très distincts. Voir le calculateur TAEG et le comparateur de prêts pour mettre deux propositions côte à côte.

Décisions concrètes que le tableau permet

• Vendre avant terme ? Le capital restant dû à la date de vente prévue indique combien votre banque récupérera, et donc ce qui vous reste sur le prix de vente.
• Allonger ou raccourcir la durée ? Allonger réduit la mensualité mais gonfle le coût total. Raccourcir fait l'inverse. Le calculateur de paiements permet de jouer sur durée et mensualité.
• Renégocier ou racheter ? Plus vous êtes au début du prêt, plus la part d'intérêts à venir est élevée, donc plus le rachat est intéressant. La règle empirique veut que le gain dépasse 1 point de taux et que la durée restante soit au moins de la moitié de la durée initiale.
• Apport vs placement ? Comparez le taux d'intérêt du prêt au rendement attendu d'un placement comparable. Le calculateur d'intérêt composé aide à projeter ce rendement.

Erreurs fréquentes à éviter

Confondre intérêts payés et intérêts dus. Au début du prêt, les intérêts dus représentent l'essentiel de la mensualité : cela ne veut pas dire que vous « perdez » de l'argent, simplement que la dette n'a pas encore beaucoup baissé.

Oublier l'assurance. Sur 25 ans, la prime d'assurance peut représenter 10 à 30 % du coût total du crédit selon les profils. Le tableau d'amortissement ne la fait pas toujours apparaître.

Comparer deux taux nominaux sans regarder le TAEG. Un taux affiché plus bas peut cacher une assurance plus chère ou des frais de dossier élevés.

Croire qu'on rembourse à 50 % une fois la moitié du temps écoulée. En général, sur un prêt de 20 ans à 3 %, on a remboursé environ 40 % du capital après 10 ans, pas 50 %.

Pour aller plus loin

Selon le projet, plusieurs outils complètent la lecture d'un tableau :

• Prêt immobilier — mensualité et coût total.
• Prêt auto et prêt étudiant.
• Capacité d'achat immobilier : combien emprunter selon vos revenus.
• Taux d'endettement : le ratio à respecter.
• Apport immobilier et louer ou acheter.

Un tableau d'amortissement n'est pas un document anodin : il décrit l'avenir financier de votre crédit pendant 10, 20 ou 25 ans. Apprendre à le lire change la conversation que vous pouvez avoir avec un conseiller bancaire ou un courtier.