Comparateur de Prêts

Guide Complet de Comparaison de Prêts

Pourquoi comparer les prêts ?

Comparer les offres de prêt est essentiel pour économiser de l'argent. Une différence de seulement 0,5% sur le taux d'intérêt peut vous faire économiser des dizaines de milliers d'euros sur la durée totale du prêt. Notre comparateur vous aide à visualiser ces différences et à prendre une décision éclairée.

Comment calculer une mensualité de prêt ?

Formule de la mensualité :

M = P × [i × (1 + i)ⁿ] / [(1 + i)ⁿ - 1]

Où :

M = Mensualité
P = Montant du prêt (Principal)
i = Taux d'intérêt mensuel (taux annuel / 12 / 100)
n = Nombre total de mensualités (années × 12)

Exemple de calcul :

Prêt de 200 000 € à 3,5% sur 20 ans

P = 200 000 €
i = 3,5 / 12 / 100 = 0,002917
n = 20 × 12 = 240 mois

M = 200 000 × [0,002917 × (1,002917)²⁴⁰] / [(1,002917)²⁴⁰ - 1]

Mensualité ≈ 1 160 €

Coût total ≈ 278 400 € (dont 78 400 € d'intérêts)

Les critères de comparaison importants

1. Le taux d'intérêt

Le taux d'intérêt est le pourcentage que vous payez en plus du capital emprunté. Plus le taux est bas, moins vous payez d'intérêts. Il existe deux types :

Taux fixe : Reste constant pendant toute la durée du prêt (prévisibilité)
Taux variable : Peut fluctuer selon les marchés (risque mais potentiel d'économies)

2. La durée du prêt

La durée du prêt influence directement vos mensualités et le coût total :

Durée courte (10-15 ans) : Mensualités élevées, moins d'intérêts totaux
Durée longue (25-30 ans) : Mensualités faibles, plus d'intérêts totaux

Conseil : Trouvez le bon équilibre entre mensualités supportables et coût total minimal. Une règle générale : vos mensualités de prêt ne devraient pas dépasser 33% de vos revenus.

3. Les frais annexes

Ne vous focalisez pas uniquement sur le taux ! Prenez en compte :

Frais de dossier : Entre 500 € et 1 500 € en moyenne
Frais de garantie : Hypothèque, caution, etc.
Assurance emprunteur : Obligatoire mais peut varier énormément
Frais de remboursement anticipé : Pénalités si vous remboursez avant terme
Frais de courtage : Si vous passez par un courtier

4. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Le TAEG est l'indicateur le plus important pour comparer des prêts. Il intègre le taux nominal + tous les frais obligatoires (assurance, garantie, dossier).

Règle d'or : Comparez toujours les TAEG, pas seulement les taux d'intérêt !

Impact de la durée sur le coût total

Exemple pour un prêt de 200 000 € à 3,5% :

Durée	Mensualité	Coût total	Intérêts totaux
10 ans	1 980 €	237 600 €	37 600 €
15 ans	1 430 €	257 400 €	57 400 €
20 ans	1 160 €	278 400 €	78 400 €
25 ans	1 000 €	300 000 €	100 000 €
30 ans	899 €	323 640 €	123 640 €

Observation : Passer de 10 à 30 ans réduit la mensualité de 55%, mais fait plus que tripler les intérêts payés !

Impact du taux d'intérêt

Exemple pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans :

Taux	Mensualité	Coût total	Économie vs 4%
2,5%	1 060 €	254 400 €	+ 36 480 €
3,0%	1 109 €	266 160 €	+ 24 720 €
3,5%	1 160 €	278 400 €	+ 12 480 €
4,0%	1 212 €	290 880 €	Référence
4,5%	1 266 €	303 840 €	- 12 960 €

Observation : Une différence de 1,5% (de 2,5% à 4%) représente plus de 36 000 € sur 20 ans !

Stratégies pour obtenir le meilleur prêt

1. Préparez votre dossier

Stabilisez votre situation professionnelle avant de demander
Améliorez votre score de crédit
Constituez un apport personnel (minimum 10%, idéalement 20%)
Réduisez vos autres dettes avant

2. Comparez activement

Consultez au moins 3-4 banques différentes
Utilisez un courtier (son coût est souvent compensé par un meilleur taux)
Négociez ! Les taux affichés ne sont qu'un point de départ
Faites jouer la concurrence entre banques

3. Optimisez l'assurance emprunteur

L'assurance représente souvent 30-40% du coût total du crédit
Depuis 2010, vous pouvez choisir une assurance externe (délégation d'assurance)
Vous pouvez changer d'assurance chaque année (loi Lemoine 2022)
Économies potentielles : 10 000 à 20 000 € sur la durée du prêt

4. Considérez le remboursement anticipé

Vérifiez les conditions de remboursement anticipé
Privilégiez les prêts sans pénalités ou avec pénalités faibles
Si possible, remboursez plus tôt pour économiser sur les intérêts

Questions fréquentes

Taux fixe ou taux variable ?

Taux fixe si :

Vous voulez une sécurité et une prévisibilité totales
Les taux actuels sont bas
Vous prévoyez de garder le prêt longtemps

Taux variable si :

Les taux sont élevés et devraient baisser
Vous prévoyez de revendre ou refinancer dans quelques années
Vous pouvez supporter une hausse des mensualités

Quelle durée choisir ?

Choisissez la durée la plus courte que vous pouvez confortablement vous permettre. Votre mensualité totale (prêt + charges) ne devrait pas dépasser 33% de vos revenus nets.

Dois-je renégocier mon prêt existant ?

La renégociation est intéressante si :

L'écart de taux est d'au moins 0,7-1%
Il vous reste au moins 10 ans à rembourser
Le capital restant dû est significatif (> 70 000 €)

Comparez renégociation (même banque, frais réduits) vs rachat (autre banque, meilleur taux possible).

Quel est l'impact d'un apport personnel ?

Un apport de 20% vous permet généralement de :

Obtenir un meilleur taux (réduction de 0,1 à 0,3%)
Éviter l'assurance hypothécaire supplémentaire
Réduire le montant emprunté et donc les intérêts totaux
Avoir un dossier plus solide

Comment réduire le coût total de mon prêt ?

Négociez le taux : Chaque 0,1% compte
Réduisez la durée : Si possible financièrement
Faites un apport : Plus c'est élevé, mieux c'est
Optimisez l'assurance : Économies importantes possibles
Remboursez par anticipation : Quand vous avez des liquidités
Profitez des taux bas : Moment opportun pour emprunter

Astuce finale : Utilisez notre comparateur pour simuler différents scénarios. Testez différentes combinaisons de montant, durée et taux pour trouver l'équilibre parfait entre mensualités supportables et coût total minimal. N'hésitez pas à faire plusieurs simulations !

Résultats de la comparaison

Tableau comparatif détaillé