Estimez le prix maximum du bien que vous pouvez acheter selon vos revenus et vos dettes
Règle standard : 33% ou 35% maximum
Le taux d'endettement correspond au rapport entre vos charges mensuelles totales (prêts, crédits) et vos revenus mensuels nets. La plupart des banques françaises appliquent un plafond de 33%, mais peuvent aller jusqu'à 35% pour les bons dossiers.
Formule :
Taux d'endettement = (Charges mensuelles / Revenus mensuels nets) × 100
Maximum : 25 ans (parfois 27 ans)
Depuis 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) recommande une durée maximale de 25 ans pour les prêts immobiliers, avec une tolérance à 27 ans pour l'achat d'un bien neuf ou dans le cadre d'un investissement locatif.
Minimum recommandé : 800-1000€ par adulte, 300-400€ par enfant
Le reste à vivre est la somme qui vous reste après avoir payé toutes vos charges fixes (loyer/prêt, factures, etc.). Les banques vérifient que ce montant est suffisant pour vivre dignement.
Formule :
Reste à vivre = Revenus mensuels - Charges totales
Ancien : 7-8% du prix | Neuf : 2-3% du prix
Les frais de notaire (droits de mutation, émoluments, débours) varient selon que le bien est ancien ou neuf. Pour un bien ancien, comptez environ 7 à 8% du prix d'achat. Pour un bien neuf, ces frais sont réduits à 2-3%.
Minimum : 10% (idéalement 20%)
Bien qu'il soit théoriquement possible d'emprunter à 110% (prix + frais), la plupart des banques exigent un apport personnel d'au moins 10% du prix du bien, voire 20% pour optimiser les conditions du prêt.
| Élément | Montant | Détail |
|---|---|---|
| Revenus mensuels nets | 3 500 € | Salaires + primes régulières |
| Charges actuelles | 300 € | Crédit auto |
| Taux d'endettement max | 33% | Standard bancaire |
| Capacité mensuelle max | 1 155 € | 3 500 × 33% = 1 155 € |
| Mensualité prêt disponible | 855 € | 1 155 - 300 = 855 € |
| Capacité d'emprunt (25 ans, 3.5%) | ~180 000 € | Avec mensualité de 855 € |
| Apport personnel | 30 000 € | Épargne disponible |
| Prix max du bien | ~195 000 € | Hors frais de notaire |