📊 Comment Fonctionne l'Amortissement d'un Prêt ?
Qu'est-ce qu'un Tableau d'Amortissement ?
Un tableau d'amortissement est un calendrier détaillé qui montre comment votre prêt sera remboursé au fil du temps. Chaque paiement est divisé en deux parties : le capital (qui réduit votre dette) et les intérêts (le coût du prêt).
Formule de Calcul du Paiement
Paiement Mensuel = P × [r(1 + r)^n] / [(1 + r)^n - 1]
Où :
P = Montant du prêt (capital initial)
r = Taux d'intérêt périodique (taux annuel / nombre de paiements par an)
n = Nombre total de paiements (années × paiements par an)
Comment Chaque Paiement est Calculé
- Intérêts du mois : Solde restant × Taux mensuel
- Capital remboursé : Paiement total - Intérêts du mois
- Nouveau solde : Ancien solde - Capital remboursé
Évolution du Remboursement
Au début du prêt, la majorité de votre paiement va vers les intérêts. Au fil du temps, cette proportion s'inverse et une part croissante de chaque paiement réduit le capital. C'est pourquoi les paiements supplémentaires en début de prêt ont un impact plus important.
Impact des Paiements Supplémentaires
Les paiements supplémentaires réduisent directement le capital, ce qui :
- Réduit le montant total des intérêts payés
- Raccourcit la durée du prêt
- Augmente la valeur nette plus rapidement
- Peut vous faire économiser des milliers d'euros sur la durée totale
Types de Prêts Amortis
- Prêt hypothécaire : Généralement sur 15, 20 ou 25 ans
- Prêt automobile : Typiquement 3 à 7 ans
- Prêt personnel : Variable selon le montant
- Prêt étudiant : Souvent 10 à 25 ans
Conseils pour Optimiser Votre Remboursement
- Effectuez des paiements bimensuels au lieu de mensuels pour réduire les intérêts
- Arrondissez vos paiements mensuels au montant supérieur
- Utilisez les primes ou rentrées d'argent exceptionnelles pour des paiements supplémentaires
- Refinancez si les taux d'intérêt baissent significativement
- Vérifiez si votre prêt permet les remboursements anticipés sans pénalité
Différence entre Amortissement et Intérêts Simples
Avec l'amortissement, chaque paiement réduit le capital, donc les intérêts futurs diminuent. Avec les intérêts simples, les intérêts sont calculés uniquement sur le capital initial, ce qui est moins courant pour les prêts à long terme.